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如果把存款比作冰淇淋,那通货膨胀就像炎热的太阳,你的财富一不小心就会被它一点点融化掉。

没有人能守着一堆存款高枕无忧,1980 年 1 万块可以买套房了,到 2020 年却最多买部 iphone 11 max。

如今,余额宝理财,收益也越来越低了。1 万块本金,每天的收益不到 5 毛钱……

那么,我们手里的闲钱,如何理财才安全、不贬值?今天深蓝君就跟大家分享下。

一、理财,为什么这么难?

为了跑赢通胀,让自己的钱不缩水,有理财意识是好的。但不少朋友幻想着一夜暴富,盲目理财极有可能血本无归。

理财,为何这么难?我总结出两点共性:

1、盲目相信高收益

面对高收益的诱惑,大多数人都是冲动的。

曾风靡一时的 P2P,年化收益能高达 20% 以上。很多人怀揣着致富梦想,拿着买房钱结婚钱砸进去。

生活中最痛苦的事之一,就是眼睛一闭一睁,自己的钱已不知去向

2018 年 P2P 行业迎来爆雷大潮,数千家平台倒闭、跑路…… 投资者的钱一夜蒸发,损失惨重。

实际上,各类理财产品都有一个大概的收益范围:


注:以上数据仅供参考

理性的投资,应该合理规划收益目标。

当你看到明显不正常的高收益时,你更应该保持警惕。世上没有免费的午餐,高收益的背后一定是高风险

控制贪婪,同样是我们人生中重要的一门课,不局限于学投资。

2、投自己不懂的东西

很多朋友,其实都搞不懂自己买的是什么,不明白这产品是到底是如何赚钱,如何赔钱的。

以为大品牌质量就绝对过关;以为大银行产品就能 100% 赚钱。但千万不要把安全感建立在幻想之上。

4 月 23 日,中国银行旗下原油宝产品账户出现大面积爆仓、数万名投资客户面临巨额损失。本金亏完也就算了,有的人睡醒一觉后,还倒欠银行好几百万……


那些投资原油宝的客户,估计没有几个人知道原油期货的交易机制和价格波动,没有几个人能理解平仓线和保证金机制。

再比如比特币,我是不建议普通人去碰的。如果我要是投了它,每晚都睡不着。看着自己的真金白银换成了虚拟货币,整个交易过程还是匿名的,谁能确保我的钱安不安全呢。

因此,你不懂的东西,千万别去投,说不定哪天输到穿底都不知道

二、理财前,先搞懂这 3 问!

有句老话:“不理财不富,一理财更穷”。普通人学理财,不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜

在开始理财时,首先要问自己这 3 个问题:

1、这笔钱,计划用来干什么?

理财前应该先想明白目标,账户里面的数字到底意味着什么?你计划用这些钱来干什么?这样才不会跑偏。

比如你现在有 20 万,每个月还能再存下 2000 块,计划 3 年后要交 30 万的首付,那么你只要找到一个每年 4% 收益率的产品就可以了。


它可以是银行理财、银行定存,也可以是年金险,反正能达到目的就行了。

这样你就不会处于一种焦虑的状态,更没有必要冒险去抄底股市。

2、这笔钱,什么时候用?

有钱拿出来理财,不能单单只看它未来能带来的多高的收益,你还得考虑这笔钱投进去了,什么时候能取出来?

就像炒房,几百万的房子,在你最需要钱的时候其实救不了你,但 100 万现金可以。

因此,投资理财,你需要考虑它的变现能力(即流动性),动不动就锁定好几年甚至几十年的理财产品,你应该慎重考虑。

在投资界有一个著名的三角法则,没有一款理财产品能同时兼顾 流动性、收益性、安全性


鱼与熊掌不能兼得,收益又高,又能保本,钱还能随时取出来的理财产品,根本就不存在

3、这笔钱,输光了怎么办?

不少人对理财的认知,就是一夜暴富。从来没有想过,万一输光了,是什么后果?

即便投资输了,你也要输得恰到好处。输的是那些,你只是心疼,但不会对你的生活产生实质影响的钱。

以前一同事炒期货,借钱不断加杠杆,最后卖了深圳的房,抵押了父亲的厂房去还债,辞职带着妻子女儿回了老家。曾经幸福的生活,就会弄得支离破碎……


什么样的人可以激进投资?在深蓝君看来,像特别有钱的人,有的是试错成本,即便打水漂,也不肉疼。

作为普通老百姓,理财千万别跟赌博一样,毕竟这种风险是我们难以承担的。

三、不同年龄阶段,闲钱该如何理?

理财是生活中一个高频率的词,也是一个很容易蛊惑人心的口号,却不是一件容易操作的事。

深蓝君认为不同年龄段,资产配置侧重点都不一样。以下是我的一些思路指引:

1、20 多岁年轻人:每月 1000 块闲钱

在前期本金较少的情况下,我不推荐投资太复杂的产品。

像基金定投就是个比较好的理财手段,简单易操作,每个月自动扣钱,能强制让我们留下一笔钱理财,非常适合普通工薪阶级。


股市的涨跌是有波动周期的,如果大家能坚持定投纪律,在 5 - 10 年内,有可能获得 50% - 100% 的收益。

对于初入职场的年轻人来说,往往都是 “月光族”。没钱可理,咋办?

控制不合理支出,少花不该花的钱。攒钱,也是一个最稳妥最靠谱的增值艺术。

其实对于年轻人来说,理财可能重要程度并不是很高。在年轻的时候,最大的投资应该是自己

花更多的精力在自我成长上,努力提高自己的专业技能,自我价值提高带来的效应,远比你理财收益大的多。我在《年轻人必读,如何挣到第一桶金,实现财富自由?》一文中有详细分析,强烈推荐阅读。

2、30 多岁中年人:10 万块闲钱

到了 30 多岁,大多数人已成家立业。这个年龄阶段大都背负着房贷车贷,只有 10 万闲钱也算正常。

如果把所有的钱都拿去炒股,可能把毕生积蓄都打了水漂……比如 A 股,很多人满怀希望进去,但一进就直接长眠于此。

我们要 学会资产的合理配置,把钱分成 4 份


深蓝君并不是建议大家完全按照图中的比例来配置资产,更希望大家能够明白:资产需要分散配置,千万不要把鸡蛋放在同一个篮子里

投资的本质是一个组合,每个家庭都需要根据自己的实际情况,来配置不同比例的资产。如果把所有的钱都孤注一掷,风险一旦发生,后悔也来不及了。

3、50 多岁即将退休:20 万块闲钱

我认为 50 多岁理财,最先考虑的不是如何钱生钱,而是如何保住养老的钱以及保持身体健康


年纪越大,患病的概率越大。如果老年不幸得重病,20 万远远不够应对高额的治疗费用。

如果 50 多岁,还没有配置任何保险,我建议优先配置 医疗险 + 意外险。每年保费1000 多,就算没派上用场,自己和子女都心安。

剩余的闲钱做保值,可以购买一些低风险理财产品,例如国债、余额宝类货币基金、年金险等。

四、写在最后

投资理财,犹如一场球赛。

收益高的当前锋,收益低的当后卫,而守门员的角色尤为重要,当别人的球踢到家门口的时候,他却是整个球队的希望。

保险就是守门员,它是保障我们安全的最后一道防线,所以理财前请谨记:没有保险规划前提的理财,一切都是空谈

这个世界太浮躁了,我们需要学会放慢脚步,与时间做朋友,保持一颗平常和自由的心,拥抱未来。

关于余额宝的收益越来越低,你有什么看法?欢迎在评论区发表你的看法~

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